Dua orang mengajukan pinjaman yang persis sama: Rp12 juta, "bunga cuma 1 persen per bulan", tenor setahun. Yang satu akhirnya membayar bunga setara 12 persen setahun. Yang satu lagi membayar setara lebih dari 21 persen — untuk pinjaman yang sama persis, dengan angka yang disebutkan sama persis di awal.

Bedanya bukan itikad baik pemberi pinjaman. Bedanya ada di satu pertanyaan yang jarang ditanyakan: satu persen itu dihitung dari apa — dari pokok pinjaman di awal, atau dari sisa utang yang belum dibayar?

Flat dan Efektif: Definisi yang Sering Ketuker

Bunga flat dihitung dari pokok pinjaman awal, dan angkanya tidak berubah sampai lunas. Cicilan bulan pertama dan bulan terakhir persis sama, dengan porsi bunga yang sama pula.

Bunga efektif dihitung dari sisa pokok. Karena sisa pokok menyusut tiap bulan, porsi bunga dalam cicilan ikut menyusut, dan porsi pokoknya membesar. Bentuk yang paling sering dipakai adalah anuitas, di mana total cicilannya tetap tapi komposisinya bergeser.

Perbedaannya bukan soal jujur atau tidak. Bunga flat memang lebih gampang dihitung dan dijelaskan di depan konter. Masalahnya muncul saat dua tawaran dibandingkan seolah-olah angkanya setara, padahal diukur dengan cara berbeda.

Simulasi: Pinjaman Rp12 Juta Setahun

Misalnya kamu meminjam Rp12.000.000 dengan bunga flat 1 persen per bulan untuk tenor 12 bulan.

• Bunga setahun = Rp12.000.000 × 12 persen = Rp1.440.000
• Total yang dibayar = Rp13.440.000
• Cicilan per bulan = Rp13.440.000 ÷ 12 = Rp1.120.000

Sampai sini semuanya terdengar wajar. Yang tidak terlihat adalah ini: kamu memegang Rp12.000.000 penuh hanya di bulan pertama. Bulan kedua sebagian sudah kamu kembalikan, dan seterusnya. Rata-rata uang yang benar-benar kamu pakai sepanjang tahun cuma sekitar 54 persen dari pokok.

Tapi bunganya tetap dihitung dari angka penuh.

Kalau cicilan Rp1.120.000 selama 12 bulan itu dihitung ulang sebagai bunga efektif, hasilnya sekitar 1,79 persen per bulan atau 21,5 persen per tahun. Hampir dua kali lipat angka yang disebutkan di awal.

Tabel Pengali Kalau Malas Hitung Manual

Kamu tidak perlu kalkulator finansial untuk memperkirakannya. Untuk cicilan bulanan, bunga efektif kira-kira sebesar bunga flat dikalikan angka berikut:

Jadi bunga flat 1 persen per bulan untuk tenor setahun setara sekitar 1,8 persen efektif per bulan. Bunga flat 0,5 persen per bulan untuk tenor tiga tahun mendekati 1 persen efektif per bulan.

Ini perkiraan kasar, tapi cukup untuk satu hal yang paling penting: mengetahui bahwa angka yang disebutkan bukan angka yang kamu bayar.

Memverifikasinya Sendiri dalam Satu Menit

Kalau kamu punya akses ke aplikasi lembar kerja, ada satu fungsi yang menyelesaikan ini secara pasti. Isi tiga angka: jumlah cicilan, besar cicilan per bulan, dan jumlah uang yang benar-benar kamu terima.

=RATE(12; -1120000; 12000000) * 12

Di sebagian aplikasi pemisah argumennya koma, bukan titik koma. Angka cicilan ditulis negatif karena itu uang yang keluar. Hasilnya adalah bunga efektif per tahun.

Fungsi ini bekerja untuk tawaran apa pun, termasuk yang tidak menyebut angka bunga sama sekali dan cuma bilang "cicilan sekian per bulan". Justru di situ ia paling berguna.

Yang Membuat Angkanya Naik Lagi

Bunga bukan satu-satunya biaya. Beberapa pos berikut sering tidak masuk hitungan padahal menaikkan biaya sebenarnya:

• Biaya administrasi atau provisi yang dipotong di muka. Kalau pinjaman Rp12.000.000 dipotong Rp600.000 di awal, uang yang kamu terima cuma Rp11.400.000 tapi cicilanmu tetap dihitung dari Rp12.000.000. Masukkan angka yang benar-benar diterima ke rumus di atas, dan lihat hasilnya melompat.
• Asuransi yang digabungkan ke cicilan. Kadang wajib, kadang bisa ditolak. Tanyakan mana yang berlaku.
• Denda keterlambatan. Perhatikan apakah dihitung harian atau per kejadian, dan apakah ada batas atasnya.

Karena itu, cara membandingkan dua tawaran yang paling jujur bukan membandingkan persentase, melainkan membandingkan total rupiah yang keluar dari kantongmu sampai lunas, dibagi uang yang benar-benar kamu terima.

Pelunasan Dipercepat Tidak Selalu Menghemat

Ini konsekuensi yang paling sering mengejutkan orang.

Pada bunga efektif, melunasi lebih awal benar-benar menghemat, karena bunga bulan-bulan berikutnya memang belum terbentuk. Sisa pokok berkurang, bunga ikut berkurang.

Pada bunga flat, seluruh bunga sudah ditetapkan sejak awal. Melunasi di bulan keenam sering tidak mengurangi bunga secara proporsional, dan banyak perjanjian menambahkan penalti pelunasan dipercepat.

Kalau kamu memperkirakan akan melunasi lebih cepat, tanyakan secara spesifik: berapa yang harus dibayar kalau saya lunasi di bulan ke berapa. Minta angkanya, bukan penjelasannya.

Paylater dan Cicilan Tanpa Kata "Bunga"

Sebagian layanan tidak menyebut bunga sama sekali dan menggantinya dengan "biaya layanan" berupa persentase tetap per bulan dari harga barang. Secara perhitungan, itu identik dengan bunga flat.

Perlakukan sama: hitung total yang dibayar, bandingkan dengan harga tunai, lalu masukkan ke rumus tadi. "Bebas bunga, hanya biaya layanan 2,5 persen per bulan" untuk tenor enam bulan berarti biaya efektif di kisaran 25 persen setahun.

Yang benar-benar nol biaya hanya kalau total yang kamu bayar sama persis dengan harga tunai.

Checklist Sebelum Teken Perjanjian

Tanyakan ini dan minta jawabannya dalam bentuk angka, bukan penjelasan lisan:

1. Berapa total rupiah yang saya bayar sampai lunas? Ini satu-satunya angka yang tidak bisa disamarkan.
2. Berapa uang yang benar-benar saya terima setelah semua potongan?
3. Berapa yang harus dibayar kalau saya lunasi lebih awal, dan apakah ada penaltinya?

Kalau ketiganya dijawab dengan angka, kamu bisa menghitung sendiri dan membandingkan tawaran mana pun. Kalau salah satunya dijawab berputar-putar, itu sendiri sudah merupakan informasi.

Minta juga tabel angsuran tertulis sebelum menandatangani apa pun, dan simpan salinannya. Perjanjian kredit adalah dokumen yang mengikat bertahun-tahun, dan satu-satunya waktu kamu punya posisi tawar adalah sebelum tanda tangan.

Angka-angka di atas untuk membantumu menghitung sendiri, bukan menilai baik-buruknya sebuah produk pinjaman atau mendorongmu berutang. Kalau nominalnya besar atau tenornya panjang, ajak orang yang paham dan baca perjanjiannya sampai baris terakhir sebelum tanda tangan.